17 August 2018

Kredyt i leasing samochodowy - Kompendium wiedzy
pieniadze-na-samochod

Kupno używanego samochodu można sfinansować na 3 sposoby. Możliwy jest leasing – to opcja dla młodych przedsiębiorców, choć istnieje również leasing konsumencki. Jeśli konsument posiada dobrą historię kredytową, wówczas najbardziej korzystny będzie kredyt samochodowy. Natomiast najłatwiej będzie zdobyć pożyczkę ratalną – brak dużej ilości formalności może pomóc dostać pożyczkę nawet w ciągu kilku godzin.

Jak kupić używany samochód? 3 możliwości sfinansowania auta

Jak kupić samochód używany? Auto musi być niedrogie ale dobrej jakości. Najlepiej żeby miało niski przebieg i wygląd nowego samochodu z salonu. Powinno być też bezpieczne i sprawne. W końcu nikt nie kupuje samochodu żeby używać go przez miesiąc.

Jeszcze trudniejsze jest pytanie, jak sfinansować zakup takiego auta. Mimo że samochód używany jest tańszy, to auto w dobrym stanie stanowi duży wydatek. W tym przypadku oszczędzać trzeba z głową – nie powinno się rezygnować z dobrego samochodu z powodu kosztów przewyższających wyznaczony budżet. Bezpieczeństwo tego, kto będzie tym samochodem jeździł jest na pierwszym miejscu dlatego najważniejsze to kupić bezpieczny pojazd.

Dobre okazje zdarzają się rzadko. Jeśli konsument znalazł naprawdę dobre auto, powinien zastanowić się czy nie warto np. wziąć go w leasingu lub zaciągnąć pożyczkę. Większość pożyczek można rozłożyć na wygodne raty, tak by nie obciążyły domowego budżetu.

Istnieje wiele ofert, które pozwalają na sfinansowanie używanego samochodu. Można wśród nich wymienić:

  1. leasing samochodu,
  2. pożyczkę pozabankową,
  3. bankowy kredyt samochodowy.

Każda z tych form finansowania jest inna, zatem będzie odpowiadała innym konsumentom. Warto rozpatrzyć każdą propozycję i wybrać to, co najbardziej korzystne. Z decyzją o kupnie samochodu nikt nie powinien się spieszyć, bo zły wybór samochodu może utrudnić życie na kilka lat.

Leasing na samochód używany. Nie każda firma leasingowa się na to zgodzi

Leasing samochodów używanych dla osób fizycznych jest możliwy w leasingu konsumenckim. Jest to alternatywa dla pożyczek i kredytów. Oferta jest skierowana do osób fizycznych, które nie posiadają własnej działalności gospodarczej. Jest to sposób wykupienia samochodu na podobnych zasadach co leasing operacyjny. Nie jest to jednak zbyt popularny sposób nabywania samochodu.

Leasing samochodu jest znacznie bardziej popularny wśród przedsiębiorców posiadających małe firmy lub pracujący na kontraktach. Konsument może w taki sposób kupić zarówno nowe auto jak i samochód używany. Należy jednak pamiętać, że niższy koszt kupna używanego pojazdu zrównoważą wyższe ceny ubezpieczenia OC i AC oraz serwisowania samochodu.

Wyższe mogą być także raty leasingu, a nawet wkład własny. Lepszym rozwiązaniem może okazać się cesja leasingu. Przejęcie umowy od kogoś, kto spłacił już część wartości samochodu może być korzystne. Kupione w taki sposób auto raczej nie powinno być bardzo stare – choć trzeba zauważyć, że to nie jest reguła.

Istnieją dwie najpopularniejsze opcje leasingu, które coraz częściej zaciągają polscy przedsiębiorcy. Przy planowaniu tego typu inwestycji trzeba wziąć je pod uwagę.

Leasing operacyjny. Najpopularniejsze rozwiązanie wśród przedsiębiorców

Leasing operacyjny jest to najczęściej wybierana opcja w Polsce – wybiera ją około 80 proc. przedsiębiorców. Ważną informacją jest także fakt, iż w leasingu operacyjnym samochód nie należy do leasingobiorcy. Będzie on mógł wykupić samochód po spłaceniu leasingu.

Leasing operacyjny udzielany jest przedsiębiorcom na warunkach takich jak:

  • Umowa leasingu może trwać od 6 miesięcy do nawet 10 lat,
  • opłata amortyzacyjna leży po stronie leasingodawcy,
  • podatek VAT wliczony jest w raty leasingu,
  • Serwis i ubezpieczenie samochodu leży po stronie leasingodawcy. Leasingobiorca musi się kontaktować z nim w sprawach dotyczących naprawy u mechanika. Leasingodawca może nie zgodzić się na korzystanie z usług mechanika, którego wskazał klient,
  • Takiego leasingu nie można wypowiedzieć, dopóki nie minie 40 proc. czasu amortyzacji używanego samochodu.

Leasing operacyjny charakteryzuje się tym, że część opłat można doliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Jeśli samochód jest użytkowany wyłącznie do celów służbowych, może to być nawet 100 proc. zwolnienie z VAT. Jeśli tylko częściowo – to nawet do 50 proc zarówno VAT, jak i np. koszty paliwa.

Leasing finansowy – opcja dla bogatszych firm

Jeśli przedsiębiorca chce kupić samochód, który będzie jego własnością, może skorzystać z opcji leasingu finansowego. W tym przypadku:

  • opłata amortyzacyjna leży po stronie leasingobiorcy,
  • koszt samochodu będzie początkowo wyższy o stawkę VAT, którą konsument będzie musiał zapłacić na początku,
  • okres trwania leasingu finansowego to minimum 12 miesięcy,
  • do kosztów uzyskania przychodu można odliczyć część odsetek od rat, amortyzację i opłatę VAT.

Początkowe wyższe koszty uzyskania tego leasingu zniechęcają wielu. Jednakże zaletą tej formy leasingu jest fakt, iż samochód staje się pełnoprawną własnością leasingobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty samochodu.

Kupując auto w leasingu warto pamiętać, że coraz częstszy wpływ na jego udzielenie ma scoring BIK (czyli ocena punktowa, której banki udzielają na podstawie terminowości spłacania rat kredytu). Jest to spowodowane tym, że firmy leasingowe coraz częściej korzystają z prawa do współpracy z BIK. Zła historia kredytowa może więc przekreślić szanse na uzyskanie leasingu. Wciąż są jednak wyższe niż w przypadku zaciągnięcia kredytu na samochód w banku.

Kredyt samochodowy.Jak zaciągnąć kredyt w banku

Konsument jest atrakcyjnym klientem dla banków, jeśli posiada pozytywną historię kredytową. Scoring BIK mocno wpływa na ratę kredytu, dlatego konsumenci kupujący auto w kredycie mogą liczyć na lepsze oferty w bankach. Zaletą kredytu samochodowego będzie tutaj także fakt, iż konsument od początku będzie jedynym właścicielem samochodu.

Kredyt samochodowy jest jednym z najpopularniejszych rozwiązań na rynku w Polsce. Związane jest to z faktem, iż zabezpieczenie kredytu w postaci samochodu znacząco zmniejsza ryzyko strat finansowych banku. Okres finansowania może być rozłożony podobnie jak w leasingu – nawet do 10 lat. Istnieją tutaj 3 różne możliwości spłaty kredytu:

    • raty malejące – pierwsze raty są największe ale potem stopniowo się zmniejszają,
    • raty równe – wszystkie raty będą takie same,
    • raty balonowe – pierwsze raty będą niewielkie, najwięcej konsument zapłaci na koniec umowy..

Kredyt na używany samochód może okazać się świetnym sposobem budowania pozytywnej historii kredytowej. Warto jednak pamiętać, że dofinansowanie dotyczy samochodu nie starszego niż 10 lat. Dodatkowo przy kredycie samochodowym nie wolno zapominać o warunkach, które przedstawi większość banków, a między innymi:

      • ubezpieczenie AC oprócz OC – dodatkowe ubezpieczenie to wyższe koszty. Trzeba jednak przyznać, że w przypadku kredytu zabezpieczeń nigdy za wiele;
      • obowiązkowe zabezpieczenie kredytu – w przypadku samochodu można dokonać tzw, zastawu rejestrowego. Jest to wpis, który powstaje w rejestrze zastawów na podstawie umowy pomiędzy konsumentem a bankiem. Gdyby konsument nie spłacał kredytu, bank będzie mógł uzyskać pieniądze ze sprzedaży takiego samochodu. Innym sposobem jest przewłaszczenie. Konsument stanie się właścicielem pojazdu dopiero w momencie spłaty kredytu.

Banki oferujące kredyt samochodowy mogą oczekiwać większej ilości formalności w związku z udzieleniem kredytu. Mogą się tu okazać potrzebne:

          • dokumenty potwierdzające dochody,
          • dokumenty potwierdzające tożsamość,
          • kserokopia prawa jazdy,
          • zaświadczenie o braku wpisów w rejestrze zastawów,
          • faktury lub umowy kupna-sprzedaży.

Jeśli bank nie wymaga większej ilości zaświadczeń, można podejrzewać, że będzie to sobie rekompensował. Najczęściej w formie wyższych rat kredytu. Również jeśli historia w BIK nie jest najlepsza – kredyt będzie albo wysoko oprocentowany, albo wniosek o kredyt zostanie odrzucony.

Konsumenci nie muszą jednak martwić się, że nie znajdą sposobu na sfinansowanie używanego samochodu. Kredyt nie jest ostatnią możliwością. W przypadku gdy samochód jest starszy lub oszczędności klienta są na tyle duże, że kredyt jest niepotrzebny, pozostaje jeszcze pożyczka ratalna.

Pożyczka na samochód. Najszybszy sposób na kupienie używanego samochodu

Pożyczka ratalna będzie najlepszym rozwiązaniem, jeśli konsument chce uniknąć zbyt dużej ilości formalności. Szybką pożyczkę można uzyskać przez Internet (podobnie jak można kupić przez Internet samochód). Tutaj można pożyczyć od 500 zł. do nawet 15 tyś. zł. Niektóre firmy oferują nawet pożyczki na samochód bez BIK (te jednak będą droższe).

Korzystanie z pożyczek pozabankowych niesie za sobą wyższe koszty niż w przypadku kredytu bankowego. W tym przypadku najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie swojego wkładu własnego. Pożyczki pozabankowe również można rozłożyć na raty, które nie obciążą nadmiernie domowego budżetu.

Pożyczki pozabankowe często nie wymagają podania celu zakupu. Niemniej jednak bardziej opłaca się poinformować o tym firmę pożyczkową. Firmy pożyczkowe nie mają nic przeciwko wsparciu dla kierowców, którzy chcą kupić używany samochód. Niektóre udzielają pożyczek na samochody, które mają 12 lat. A informacja o tym, na co przeznaczona jest pożyczka pozwoli na ochronę prawną dzięki ustawie o kredycie konsumenckim.

Firmy pożyczkowe dokonują indywidualnej oceny wniosku każdego konsumenta. Prowizja jest odpowiednio wyższa do ryzyka, jakie firma pożyczkowa podejmuje, udzielając pożyczki bez BIK.

Porady

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *