19 December 2018

Kredyt i leasing samochodowy - Kompendium wiedzy
kredyt samochodowy

Kupno samochodu to bardzo ważna decyzja. Równie ważny jest sposób jego finansowania. Czy bardziej korzystny jest kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy? A może pożyczka? Odpowiedź na te pytania można poznać w tym artykule.

Kredyt gotówkowy czy samochodowy? Finansowanie zakupu samochodu

Kupno nowego samochodu to jedna z najważniejszych decyzji w każdym gospodarstwie domowym. Jest to duże udogodnienie – ale też duży wydatek. Stąd instytucje finansowe – banki i firmy pozabankowe – oferują różnego rodzaju kredyty i pożyczki specjalnie na ten cel. Do wyboru istnieje m.in. kredyt samochodowy, ale i kredyt gotówkowy.

Jaki kredyt na auto wybrać? To nie jest proste pytanie, bo dla każdego co innego będzie bardziej korzystne. Kredyt samochodowy jest znacznie tańszy niż kredyt gotówkowy. Z drugiej strony – przy tym kredycie bank na pewno rozliczy klienta z dokonanego samochodu. Tutaj nie ma możliwości rozmyślenia się w ostatniej chwili i wybrania innego samochodu.

Kredyt gotówkowy na dowolny cel jest wyżej oprocentowany. Gdyby jednak klient w ostatniej chwili rozmyślił się, może kupić zupełnie inny samochód. Są to kredyty “bez zabezpieczenia”, jednak wymagana jest przy nich bardzo dobra zdolność kredytowa.

Kredyt na samochód w banku. Kiedy się opłaca?

Kredyt samochodowy w banku nie musi zostać zaciągnięty na zakup samochodu z salonu. Bank udzieli go również na zakup samochodu używanego (mniej chętnie), a część kredytu można czasem przeznaczyć na dowolny cel. Wszystkie te cele muszą zostać zapisane w umowie. Uzyskanie kredytu będzie wymagało też spełnienia warunków takich jak:

  • wkład własny – niektóre banki mogą go oczekiwać. Dobrze jest mieć pewne oszczędności, bo dzięki temu będzie można wziąć niższy kredyt, na lepszych warunkach i z krótszym okresem spłaty,
  • zdolność kredytowa – na jej podstawie bank określi, czy klient będzie w stanie spłacić pożyczkę i odsetki w terminie,
  • wiarygodność kredytowa – wynikająca z historii kredytowej wiarygodność kredytowa może przyczynić się do udzielenia kredytu na lepszych warunkach,
  • wiek samochodu – przy kupnie nowego samochodu nie będzie tego problemu, ale banki często nie chcą finansować starszych samochodów,
  • wartość auta – na jej podstawie oblicza się wysokość kredytu.

Kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Zabezpiecza go kupiony samochód – dlatego bankowi bardziej opłaca się finansować nowe auto. Pojazd będzie zabezpieczeniem na podstawie takich dokumentów jak:

  • zastaw rejestrowy – jeśli klient wybierze ten sposób zabezpieczenia swojego kredytu, wtedy w Krajowym Rejestrze Zastawów pojawi się zapis. Na jego podstawie bank będzie mógł dochodzić należności jeśli konsument przestanie spłacać raty kredytu,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie – bank staje się współwłaścicielem samochodu – posiada 49 proc praw. Karta pojazdu zostanie w banku, a klient będzie miał prawo ją wypożyczyć,
  • cesja z polisy AC – cesja polisy to przeniesienie praw z umowy z ubezpieczycielem na rzecz banku. Jeśli auto zostanie skradzione lub zniszczone, to pieniądze z polisy zostaną przeznaczone w pierwszej kolejności do banku. Aby bank przekazał pieniądze z polisy na potrzebne naprawy, trzeba będzie się do niego o to zwrócić,
  • depozyt karty pojazdu – polega na tym, że karta pojazdu zostaje zdeponowana w banku. Dzięki temu będzie on miał pewność, że samochód nie zostanie sprzedany przed upływem terminu spłaty zadłużenia,
  • weksel in blanco – jest to papier wartościowy, na którym klient zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy. W przypadku spłaty zadłużenia, należy dopilnować aby dokument został zniszczony. Nigdy nie powinno się podpisywać weksla in blanco z firmą bez sprawdzenia, czy jest to wiarygodny kredytodawca.

Dodatkowo banki będą też wymagały dużej ilości dokumentacji, nie tylko dowodu osobistego:

  • drugi dokument potwierdzający tożsamość – może to być prawo jazdy lub paszport. Musi być to dokument zawierający takie dane jak imię, nazwisko i PESEL,
  • zaświadczenie od pracodawcy – w celu obliczenia zdolności kredytowej klienta. Jeśli klient prowadzi własną firmę, wtedy będzie potrzebny dokument świadczący o prowadzeniu działalności gospodarczej z Urzędu Skarbowego, z Krajowego Rejestru Sądowego lub np. koncesji. Wymagane będzie też zaświadczenie o wysokości dochodów.,
  • dokumenty dotyczące kupna samochodu – umowa lub faktura, która będzie potwierdzała transakcję,
  • kserokopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu,
  • zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów.

Koszt oprocentowania kredytu samochodowego jest niski, zazwyczaj od 4,5 do maksymalnie 20 proc. Jednak wszystkie koszty są dostosowywane indywidualnie do każdego klienta.

Kredyt gotówkowy – dla kogo?

Taki kredyt oferują zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe. Można go wykorzystać na dowolny cel, niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Nie wymaga tylu zaświadczeń, co kredyt celowy. Jego zabezpieczeniem będzie:

  • oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji,
  • wykupienie ubezpieczenia spłaty kredytu – warunki kredytowania mogą być uzależnione od warunków kredytowania,
  • poręczenie – bank może oczekiwać żyranta,
  • weksel in blanco,
  • zastaw rejestrowy – może być wymagany przy kupnie samochodu.

Koszty kredytu gotówkowego są większe niż w przypadku kredytu samochodowego. Oprocentowanie jest wyższe niż 20 proc. Tutaj również oferta jest dostosowywana do możliwości klienta banku. W związku z tym bank będzie oczekiwał takich zaświadczeń jak:

  • dokument potwierdzający tożsamość,
  • zaświadczenie o zarobkach/ wysokości dochodu kredytobiorcy,
  • emeryci i renciści będą musieli przynieść kopię dokumentu przyznającego świadczenie i odcinek ostatniego przelewu,
  • przedsiębiorca będzie musiał dostarczyć zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec ZUS i US, a także dokument potwierdzający wysokość przychodów.

Przy kredycie gotówkowym istnieje mniejsza ilość koniecznej dokumentacji. Dzięki dobrej zdolności kredytowej pieniądze zostaną przelane na konto szybciej niż kredyt samochodowy. Wyższy koszt takiego kredytu wynika z ryzyka, które ponosi bank (większego, bo z mniejszą ilością zabezpieczeń).

Pożyczka gotówkowa poza bankiem

Jeśli konsumentowi z jakiegoś powodu nie przyznano kredytu bankowego, zawsze może zgłosić się o wsparcie do firmy pożyczkowe. Podobnie jest w przypadku, gdy konsument postanowił kupić starszy samochód. Firmy pożyczkowe oferują od 500 zł do nawet 100 tys zł. Nie ma też problemu z udzieleniem pożyczki pozabankowej osobom młodszym lub z nieco słabszą historią kredytową.

Dobrym przykładem jest pożyczka samochodowa na stronie AutoKapitał.pl. Można tam pożyczyć od 6 tys zł. do 100 tys zł. Pożyczka skierowana jest do osób od 21 do 70 roku życia. Maksymalny wiek samochodu to 12 lat. AutoKapitał finansuje do 65 proc. wartości samochodu, zatem wkład własny jest konieczny. Z drugiej strony – nie jest wymagane zaświadczenie o dochodach. Taką pożyczkę można otrzymać na okres od 12 do nawet 48 miesięcy.

Kredyt na samochód – o czym warto pamiętać?

Podsumowując, jeśli konsument chce kupić samochód, może skorzystać z kilku różnych sposobów finansowania:

  • kredyt samochodowy
  • kredyt gotówkowy,
  • pożyczka na samochód.

Z kredytu samochodowego najlepiej skorzystać, kupując nowy samochód w salonie. Natomiast kredyt gotówkowy bardziej przyda się gdy klientowi zależy na czasie. Młodym osobom bez historii kredytowej będzie trudno otrzymać kredyt w banku – dla nich bardziej korzystna może być pożyczka ratalna. Zwłaszcza że kredyt na samochód używany przyznawany jest rzadziej. Oprocentowanie ofert bankowych i firm pożyczkowych będzie dostosowane do możliwości i potrzeb klienta.

Przy składaniu wniosku o kredyt lub pożyczkę warto pamiętać, że są one odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej. Więcej niż trzy zapytania o pożyczkę mogą negatywnie wpłynąć na scoring BIK i uniemożliwić zaciągnięcie kredytu. Banki nie będą chciały też udzielić kredytu osobie bez historii kredytowej. W tym przypadku, negatywna historia BIK jest lepsza. Dlatego zanim klient postanowi złożyć wniosek o pożyczkę, powinien sprawdzić i ocenić różne oferty samodzielnie.

Porady

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *